Si vous avez souscrit à un prêt immobilier il y a quelques années, il est fort probable que le taux d’intérêt était de 4 à 5 % sur une période de 20 ou 25 ans. Pourtant en raison de changement de banque ou de baisse et de hausse des taux, une renégociation de crédit est de mise. L’objectif étant d’avoir des taux plus intéressants et de réduire le coût total des contrats de prêt. Il est possible de diminuer les mois d’intérêts restants ou de réduire la durée de l’emprunt en s’acquittant des mêmes échéances.
Quand renégocier ses crédits immobiliers ?
Si voulez faire des économies, il est important de prendre en compte la valeur totale du crédit renégocié. Cette renégociation est possible à tout moment, mais il faut que l’opération soit rentable pour vous. Des simulations sur les économies réalisées sont indispensables. Pourquoi ? Car dans un même laps de temps de baisse de taux d’intérêt, les frais avenants au contrat, les indemnités de remboursement anticipé et la durée restant du prêt, peuvent impacter sur la rentabilité de votre démarche !
Cependant, il y a trois points à vérifier pour assurer sa rentabilité :
- Si ce qu’il vous reste à payer est de 70 000 euros au minimum ;
- Si l’écart entre le taux d’intérêt actuel et celui que vous pouvez avoir dépasse 0,70 % ou même 1 % ;
- Si vous vous situez dans la 1re moitié de votre remboursement.
Les frais et les pénalités lors d’une renégociation de son crédit immobilier
Parmi les autres conditions de rentabilité de votre renégociation de prêt, il y a aussi les frais et les pénalités en sus. Afin de diminuer ces surcoûts, vous devez donc demander à votre banque de revoir les conditions de votre prêt initial. Vous aurez à payer les pénalités de remboursement et les frais de dossier.
Vous pouvez aussi demander à l’organisme financier de faire un rachat de vos crédits immobiliers. Toutefois, la durée de l’emprunt sera plus longue, générant ainsi des coûts plus importants ! Il faut donc faire attention en ce qui concerne ce rachat de crédit afin de ne pas être lésé.
En cas de refus de votre demande, vous pouvez vous renseigner chez une banque concurrente. Vous aurez à coup sûr à vous acquitter de frais pouvant atteindre 4,5 % de la valeur du prêt comme les frais de dossier, les frais de garantie ou les pénalités de remboursement. Veillez à bien demander à votre banque avant de prendre une décision.
La question de l’assurance emprunteur dans la renégociation
Le fait de renégocier ses crédits immobiliers, c’est faire un remplacement du contrat en cours, mais c’est aussi l’occasion de faire négociation de son assurance emprunteur. Celle-ci a pour avantage de couvrir les accidents qui peuvent vous arriver au quotidien vous empêchant de rembourser votre crédit. Elle regroupe des garanties comme le chômage, le décès, ou l’incapacité totale ou partielle. Toutefois, pour éviter de payer plus, vous devez effectuer une comparaison des offres afin de trouver celle qui correspond à vos besoins.